央行日前下文紧急叫停阿里巴巴、腾讯发布的虚拟信用卡产品，同时还叫停条码（二维码）支付等面对面支付服务。虚拟信用卡仅发布3天就被“掏牌”，这引发市场“管理层是否在金融创新”的猜测，一些外媒甚至认为此举或为发展迅猛的中国互联网金融踩下刹车。不过，专家认为，鼓励金融创新并不等于放松监管，更不能忽视对创新产品风险的防范，央行审慎的态度常必要的，只有在充分证明安全的前提下，互联网金融才能得以健康发展。 虚拟信用卡被扣“准生证” 近日，阿里巴巴和腾讯先后宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡，这种信用卡将跟用户的支付宝或微信支付绑定，用户的信用额度则由之前的网络信用度决定。跟以往较长的申请期和相对繁琐的申请环节相比，虚拟信用卡可以在两大互联网支付平台上实现“即申请、即发卡、即支付”。 然而，这两大互联网公司的“孩子”还未出生就被央行暂扣了“准生证”。央行表示，线下条码（二维码）支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全；而虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。 央行此举引发了业内的震动，相关上市公司的股票随后出现大幅下挫。不过，在人民大学财政金融学院副院长赵锡军看来，央行此举“应该说并不是特别突然”。他对记者表示，按照金融业务监管的要求，只要是提供金融服务的机构就必须按照金融机构来进行管理，同时其所提供的金融业务必须提前得到批准。从互联网金融来说，终端二维码支付和虚拟信用卡这两类创新业务，其安全性，特别是用户和银行信息的安全、资金安全、账户安全等都需要进行相应的检验，只有达到了相应的安全要求之后，才有可能正式投入使用。 身份识别机制过于宽松 市场猜测央行“”互联网金融创新，事实上，安全才是管理层考虑的首要因素。央行支付结算司副司长周金黄表示，此前曾接到消费者的投诉，有些用户在二维码支付过程中，出现了信息和资金被盗取的问题。央行此举意在规范相关业务发展和消费者权益，而并非针对某家企业。 从信息安全来看，监管部门的担忧并非“多虑”。中国社会科学院金融研究所研究员易宪容（微博）表示，从网络信用卡申请的程序来看，仅是通过网络，只要用户输入姓名、身份证号码、手机号码等“真实”资料后，网络信用卡就能够获得批准。这种宽松的身份识别机制，不仅容易导致整个金融市场信用体系混乱，给金融市场欺诈犯罪活动提供便利条件，也将干扰实体信用卡有效运作，给整个国内信用体系确立带来严重的负面影响。 从资金安全来看，也存在诸多风险和隐患。复旦大学经济学院副院长孙立坚对记者表示，支付结算是金融体系的核心功能，就像日常生活中水电煤气一样，关乎每个人每天生活的安全。如果把这样核心功能完全交给市场，一旦出现老百姓财产的损失，就会造成像停水停电一样带来极大。因此，任何国家对支付结算这样的核心功能都非常谨慎，甚至是由国家严格、非市场化的运作机制。当前我国互联网金融已经涉及到支付结算体系，第三方支付是否能够提供足够的安全技术保障还存在疑问。 风险可控放在监管首位 尽管央行此次“暂停”了互联网金融相关业务，但是并不意味着管理层将把此类金融创新“红牌”罚下。 “之所以被叫停，主要是针对这些创新业务在制度、规则、技术等各方面的安全可靠性还没有得到认证。”赵锡军表示，央行还要继续做测试和检验的工作，从规则上这些业务能够合规，从技术方面验证没有风险，达到这一步之后才会放开。 未来，互联网金融仍然有广阔的土壤。此前公布的工作报告明确提出，今年要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。 “从金融业务本身来讲，审慎稳健的标签十分明显。”赵锡军表示，当前世界的金融服务都有比较严格的监管，因为金融业务涉及到管理别人的资金，要承担更多的责任，因此稳健审慎和风险可控是放在首位的因素。我们要两者兼顾，一方面要让消费者获得便捷的服务，另一方面也要考虑到安全和风险控制。 |